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Nadie quiere verse involucrado en un accidente de auto, pero es importante entender cómo esto podría afectar sus tarifas de seguro. Después de todo, lo último que quiere es que un evento inesperado cause problemas financieros a largo plazo.
En este artículo, analizaremos los factores que determinan las primas de seguro después de un accidente y brindaremos consejos para minimizar los aumentos de tarifas y encontrar cobertura económica después de un accidente.
Cómo Afectan sus Tarifas de Seguro los Accidentes de Auto
Si se determina que causó un accidente, es probable que enfrente aumentos inmediatos en sus tarifas de seguro. La mayoría de las aseguradoras consideran cualquier accidente en el que se es culpable como una «violación importante» y aumentarán su prima. La cantidad exacta depende de la gravedad del accidente y si alguien resultó lastimado o hubo daño a la propiedad.
Efectos a Largo Plazo de un Accidente en sus Tarifas de Seguro
Incluso después de que se haya calmado todo, los accidentes de auto todavía pueden tener efectos a largo plazo en sus tarifas de seguro. Muchas aseguradoras mantendrán la información de accidentes con culpa en su archivo por hasta cinco años. Esto significa que incluso si cambia de seguro, es probable que tomen en cuenta cualquier accidente anterior al establecer su tarifa.
Además, si tiene múltiples choques dentro de cierto período de tiempo (normalmente de 3 a 5 años), muchas aseguradoras pueden considerar esto como un comportamiento irresponsable y aumentarán sus primas como resultado.
Los Factores Que Influyen en la Determinación de las Primas De Seguros Después de un Accidente
Accidentes Con Culpa y Sus Primas
Si usted fue encontrado culpable de un accidente, es probable que sus primas aumenten. Esto se debe a que cuando usted es considerado responsable de un accidente, su aseguradora debe pagar los reclamos de otros conductores o pasajeros. Por eso tratarán de recuperar esos costos aumentando sus tarifas. En algunos casos, su prima puede aumentar cientos de dólares al año, dependiendo de la gravedad del accidente.
El Tipo de Cobertura Que Tiene
Su cobertura también afecta cuánto aumentarán sus primas después de un accidente. Si tiene cobertura integral y deducibles, además de otros tipos de cobertura como protección contra conductores sin seguro o cobertura de reembolso de alquiler, entonces cualquier aumento de tarifas probablemente será menor que si solo tuviera cobertura de responsabilidad básica. La cobertura integral puede ayudarlo a protegerse en caso de eventos climáticos graves o vandalismo, y ayudará a mantener los costos bajos si hay daños adicionales además de los causados por el accidente en sí.
¿Qué Tipo de Accidente Ocurrió?
Otro factor que afecta las primas de seguros después de un accidente es el tipo de accidente que ocurrió. Por ejemplo, si no hubo lesiones ni daños a la propiedad aparte del daño al vehículo (como chocar contra un coche estacionado), entonces las aseguradoras pueden considerar esto menos riesgoso que otros tipos de accidentes en los que hubo lesiones corporales o daños extensos a la propiedad (como chocar contra otro vehículo en movimiento). Como resultado, estos tipos de accidentes suelen causar aumentos de tarifas más pequeños en comparación con accidentes más graves en los que alguien resulta lesionado o múltiples vehículos quedan dañados más allá de la reparación.
Escenarios de Accidente Comunes y Como Impactan Sus Tarifas
Accidente Sin Culpa
Un accidente sin culpa ocurre cuando ningún conductor es encontrado responsable del choque. En estos casos, ambos conductores suelen presentar un reclamo con su propia compañía de seguros para cubrir cualquier daño o gasto médico incurrido. Este tipo de accidente suele tener poco o ningún impacto en las tarifas porque no se encontró a ninguna de las partes culpable.
Accidente Con Culpa
En un accidente con culpa, se determina que un conductor causó el choque al conducir de manera imprudente o violar las leyes de tránsito. En estos escenarios, el conductor encontrado culpable del accidente puede ver aumentar su tasa de seguro al presentar un reclamo con su aseguradora. La cantidad que aumenta su tasa depende de varios factores, incluido su historial de conducción antes del accidente y cuánto cuesta reparar o reemplazar su vehículo.
Conductores Sin Seguro
Si se ve involucrado en un accidente con un conductor sin seguro, puede encontrarse pagando todos los daños de su propio bolsillo si no cuenta con cobertura de motorista sin seguro (UM en inglés). Su cobertura de UM ayuda a pagar las cuentas médicas y los daños a la propiedad si choca con alguien que no tiene cobertura de seguro. Sin cobertura de UM, cualquier reparación o cuenta médica causada por un accidente con un conductor sin seguro deberá ser pagada de su bolsillo, lo que podría resultar difícil dependiendo de su situación financiera.
Consejos para Minimizar un Aumento de Tarifas Después de un Accidente
Conozca su Póliza
El primer paso para minimizar el aumento de tarifas después de un accidente es conocer su póliza. Asegúrese de entender lo que cubre su cobertura de colisión y lo que no, así como cualquier deducible o exclusión que pueda afectar sus tarifas. Comprender estos detalles lo ayudará a tomar decisiones informadas sobre cómo presentar un reclamo y cómo proceder si y cuando lo hace.
Presente un Reclamo si es Necesario
Si su accidente causa lesiones físicas o daños a la propiedad, podría ser beneficioso para usted presentar un reclamo con su compañía de seguros. El objetivo es reducir el costo de reparaciones o cuentas médicas. Sin embargo, también puede llevar a tarifas más altas si la compañía de seguros decide que el accidente fue causado por negligencia por su parte. Si ha contratado a un abogado de lesiones personales para manejar su reclamo de accidente, ellos tratarán con la compañía de seguros en su nombre. No necesita hablar con ningún ajustador de seguros si lo ha hecho, incluso si lo llaman directamente. Simplemente dígales que hablen con su abogado, nada más.
Busque Mejores Tarifas
Otra forma de minimizar el aumento de tarifas después de un accidente es buscar mejores tarifas con otra aseguradora. Es posible que algunas aseguradoras ofrezcan primas más bajas que otras debido a su sistema de clasificación de edad u otros factores. También debe conocer los descuentos disponibles para conductores seguros. Estos descuentos podrían ayudar a compensar cualquier aumento de tarifas resultante de un accidente. Finalmente, no olvide acerca de la consolidación. Muchas aseguradoras ofrecen descuentos si combina varias pólizas juntas (por ejemplo, hogar, auto, vida).
Presentar un Reclamo Versus Pagar los Costos de Bolsillo
Ser víctima de un accidente de auto puede ser una experiencia traumática tanto física como económicamente. Después de que todo se haya calmado, es posible que se pregunte si es mejor presentar un reclamo de seguro o pagar los costos de reparación de su bolsillo. Hay varios factores a considerar, como se describe a continuación. Sin embargo, si sufrió lesiones serias en el accidente, debe solicitar de inmediato los servicios de un abogado experimentado en accidentes de auto, incluso antes de hablar con su compañía de seguros.
Presentar un Reclamo de Seguro
Presentar un reclamo de seguro es su mejor opción si su auto tiene algún daño (por ejemplo, parabrisas roto, daño leve en la carrocería) pero no hay lesiones.
Pagar los Costos de su Bolsillo
En algunos casos, puede ser más beneficioso pagar los costos de reparación menores de su bolsillo en lugar de presentar un reclamo de seguro. Esto podría ahorrarle dinero debido a los deducibles y posibles aumentos en las primas de su póliza. Si un profesional médico confirma que no hay lesiones y muy poco daño al vehículo, entonces pagar de su bolsillo puede ser la mejor opción, ya que presentar un reclamo probablemente terminará costando más que simplemente arreglar su automóvil usted mismo.
También es importante tener en cuenta que algunas reparaciones menores no requieren ningún tipo de cobertura de seguro, como la sustitución de piezas pequeñas como cuchillas limpiaparabrisas o bombillas, así que siempre es bueno consultar primero con su tienda local de autos antes de decidir qué hacer.
Encontrar Cobertura Razonable Después de un Accidente
El primer paso es contactar a su proveedor actual de seguros y preguntar sobre descuentos u opciones adicionales de cobertura que antes no estaban disponibles para usted. Es posible que desee considerar aumentar su deducible, lo que disminuye la cantidad que paga por mes pero aumenta la cantidad que pagaría de su bolsillo si estuviera en un accidente. Muchas compañías también ofrecerán descuentos si combina varias pólizas con ellos, como seguro de auto y de hogar.
También puede buscar diferentes planes de cobertura. Asegúrese de que la aseguradora que elija tenga una buena reputación, tarifas competitivas y un servicio al cliente confiable. Es importante leer la letra pequeña antes de inscribirse en un plan para saber exactamente lo que está cubierto y lo que no lo está. Las compañías de seguros están obligadas por ley a proporcionar a los clientes información completa sobre su póliza antes de inscribirlos, así que asegúrese de leer todos los materiales a fondo antes de comprometerse con algo.
Por último, es beneficioso para los conductores que han estado recientemente en un accidente investigar los planes de seguro de auto de alto riesgo diseñados específicamente para aquellos que tienen accidentes recientes o conducción bajo los efectos de drogas o alcohol en su registro. Estos planes tienden a ser más caros que los planes tradicionales, pero aun así son mejores que no tener cobertura en absoluto. Los planes de seguro de auto de alto riesgo suelen incluir límites de responsabilidad más altos que otros planes, así como beneficios adicionales como asistencia en carretera de emergencia y reembolso de alquiler de auto en caso de otra emergencia o situación de avería.
Conclusión
Nadie quiere estar en un accidente de auto, pero es importante entender cómo puede impactar sus tarifas de seguro. Al tomar los pasos necesarios para minimizar los aumentos de tarifas y encontrar cobertura asequible, puede protegerse financieramente después de un incidente. También es esencial que se tome el tiempo para comparar diferentes aseguradoras de auto para obtener la mejor oferta en su póliza. Esperamos que estos factores y consejos puedan ayudarlo a evitar cualquier problema económico a largo plazo debido a un accidente de auto en el futuro.